Как выбрать страховую компанию?

Несколько рекомендаций по выбору страховой компании (СК) как для КАСКО, так и для "автогражданки":


1. Проверьте соотношение выплат к собираемым премиям. К примеру, европейские СК выплачивают практически все, что собрали. У нас лучшие компании выплачивают не более 50-60% собранных страховых премий.

2. Проверьте рейтинг компании по сайту Моторного транспортного страхового бюро (МТСБУ).

3. Поищите информацию о финансовом состоянии СК. Многие СК являются "дочками" соответствующих банков, состояние которых тоже не мешало бы проверить.

4. Сориентируйтесь по цене. Например, стоимость КАСКО может иметь разбег от 3 до 8% и выше. Очень низкая стоимость страховки – это то же самое, что очень высокая процентная ставка по банковским депозитам, т.е. плохой признак. Но и высокая стоимость страховки тоже не показатель.

Вообще, стоимость КАСКО связана с многими факторами. В частности:

5. Определитесь с франшизой. Нужно ли вам переплачивать за нулевую франшизу?

6. Уточните размер "тотала" (полной конструктивной гибели). В случае тотала вы получите в 2-3 раза меньше от того, на что могли бы рассчитывать. А машина может уйти в "тотал" иногда даже при незначительных повреждениях.

7. Обратите внимание на то, учитывается ли износ (амортизация) при расчете возмещения.

8. Посмотрите, будет ли учитываться ваша вина при ДТП.

9. Решите для себя, нужно ли страховаться независимо от количества страховых случаев или разумнее застраховаться "по первому событию" (до первого страхового случая).

10. Также немаловажно, кто будет определять размер ущерба: ваша СТО или СТО СК.

 

Подробнее о франшизе


Франшиза (в договоре страхования) – часть убытков, которая не будет компенсирована СК. Устанавливая франшизу, СК отсекают выплаты за незначительные повреждения транспортных средств. При желании в договоре страхования можно определить и нулевую франшизу. В этом случае СК должна будет компенсировать любой ущерб, сколь бы незначительным он не был. Но при этом нужно принять во внимание, что СК рассчитывают стоимость страховых услуг на основе статистических (актуарных) расчетов. Чем чаще происходят те или иные страховые случаи, тем выше стоимость их страхования. Поэтому полис КАСКО с нулевой франшизой будет стоить намного дороже. Причем доплата за понижение франшизы может оказаться выше той суммы, на которую за счет такой низкой франшизы может быть повышено страховое возмещение.

К примеру, автомобиль застрахован на страховую сумму в 20 000. Страховой тариф при нулевой франшизе составляет 5% (т. е. 1 000), а при франшизе в 100 – 4% (т. е. 800). Таким образом, необходимо доплатить 200 только для того, чтобы дополнительно получить с СК только 100. А вот с "автогражданкой" ситуация обратная. При покупке полиса с франшизой 510 грн. действительно можно сэкономить 10% от стоимости (в среднем это около 100 грн.), а в случае причиненного убытка третьим лицам потерять 510 грн.

Кроме того, выбирая франшизу также нужно принять во внимание, что при незначительных ДТП его участникам проще урегулировать вопрос на месте, не прибегая к официальным процедурам.

 

"Тотал" или полная конструктивная гибель


Не секрет, что "тотал" для СК – это способ сэкономить на выплатах, поскольку в этом случае страхователю возмещают разницу между страховой суммой и рыночной оценкой остатков транспортного средства. Разумеется, эта разница всегда меньше стоимости ремонта. У разных СК планка "тотала" колеблется между 60 и 80%.

Правда, некоторые СК применяют дополнительные критерии, которые позволяют им сэкономить еще больше. Вот пример одного судебного спора. Автомобиль был застрахован на сумму 377 450,32 грн. Стоимость восстановительного ремонта в результате страхового случая составила 142 883,00 грн., т. е. примерно 38% от страховой суммы. Владелец автомобиля был убежден, что до "тотала" ему далеко и предъявил иск к СК. В суде выяснилось, что СК предусмотрела в договоре страхования дополнительный критерий "тотала":

Полная гибель транспортного средства - случай, когда стоимость восстановления (СВ) поврежденного транспортного средства превышает разницу между страховой суммой (СС) и стоимостью остатков (СО) транспортного средства.

Таким образом, "тотал" определяется по формуле СВ > (СС – СО). Поскольку стоимость поврежденного автомобиля составила 285 100,00 грн. то оказалось, что 142 883,00 > (377 450,32 - 285 100,00 = 92 350,32). В результате владелец автомобиля получил в половину меньше того, на что рассчитывал при заключении договора страхования.