Ответы на часто задаваемые вопросы по "автогражданке"

"Автогражданка" (иногда говорят ОСАГО), в отличие от КАСКО, обеспечивает страхование ответственности водителя перед третьими лицами, в частности, – другими участниками дорожного движения. Обычно виновник ДТП несет административную или даже уголовную ответственность. Но когда речь идет об "автогражданке", имеется в виду другая ответственность – имущественная ответственность, возникающая на основаниях, предусмотренных гражданским законодательством. Отсюда и название этого вида страхования.

Соответственно, "автогражданка" не покрывает убытки, причиненные имуществу или здоровью самого виновника ДТП и поэтому не заменяет КАСКО. Но это не повод для несерьезного отношения к выбору страховой компании для оформления "автогражданки". Ведь если вред, причиненный виновником ДТП, не компенсирует страховая компания, его придется компенсировать самому виновнику. Кроме того, если страховая компания будет слишком затягивать с выплатами, это может послужить основанием для предъявления иска не только к ней, но также и к виновнику ДТП. К примеру, по данным МТСБУ, за 2-й квартал 2016 г. средний срок выплаты страхового возмещения по "автогражданке" для 56 украинских страховых компаний составлял 154 дня от даты ДТП. Причем, для некоторых компаний этот показатель не превышал 60 дней, а для некоторых других – превышал 500 дней.

В отличие от КАСКО на размер страхового платежа по "автогражданке" влияет целый ряд коэффициентов, определенных законодательством. Эти коэффициенты, в свою очередь, определяются такими факторами, как стаж вождения, населенный пункт, в котором зарегистрировано транспортное средство, коммерческая или некоммерческая сфера использования автомобиля и т.п. Если автомобиль будет использоваться в сфере, которая предполагает применение для расчета страхового платежа более высокого коэффициента, чем указанный в полисе, то страховая компания после выплаты потерпевшим страхового возмещения может взыскать с владельца полиса 50% такого возмещения.

С февраля 2016 г. лимиты ответственности (максимальные суммы страхового возмещения) по "автогражданке" составляют 100 000 грн. за вред, причиненный имуществу, и 200 000 грн. – за вред, причиненный здоровью потерпевших. Эти лимиты определены законодательно, но стороны могут в добровольном порядке их повысить. Соглашение о повышении лимитов вполне разумно с учетом того, что повышение лимитов на 100 000 грн. стоит в среднем всего 100 грн.

Указанные выше лимиты установлены из расчета на каждого потерпевшего. Причем, если вред причинен имуществу нескольких потерпевших, то в случае, когда общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратную страховую сумму, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. Что же касается вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших, то необходимость такого пропорционального уменьшения страховой суммы законом не предусмотрена.

Прежде, чем обратиться за выплатой страхового возмещения в страховую компанию, потерпевшему необходимо убедиться в том, что полис "автогражданки" виновника ДТП был действительным на момент ДТП. В противном случае выплата страхового возмещения при определенных условиях может быть произведена МТСБУ.

Для получения страхового возмещения потерпевшим нужно в установленные сроки выполнить ряд обязанностей:

1) Водители, причастные к ДТП, обязаны уведомить о нем страховую компанию на протяжении 3-х рабочих дней. Уведомление должно быть письменным и соответствовать форме, определенной МТСБУ. Таким образом, каждому участнику придется уведомить и свою страховую компанию, и страховую компанию другого участника ДТП. Уважительность причин пропуска указанного срока должна быть подтверждена документально. Хотя здесь речь идет о водителях, такое уведомление рекомендуется подавать любым лицам, пострадавшим в результате ДТП.

2) Водители и владельцы транспортных средств, причастных к ДТП, владельцы поврежденного имущества обязаны сохранять поврежденное имущество (транспортные средства) в таком состоянии, в котором оно находилось после ДТП, до тех пор, пока его не осмотрит назначенный страховщиком представитель (работник, аварийный комиссар или эксперт). В свою очередь страховщик обязан провести такой осмотр не позднее 10 рабочих дней с момента получения уведомления о ДТП.

3) Закон обязывает всех лиц, причастных к ДТП, сообщать страховщику (МТСБУ) обо всех известных им обстоятельствах и предоставить для осмотра и копирования имеющиеся у них документы по этому ДТП в течение 7 рабочих дней со дня получения ими соответствующей информации или документов. В случае, если документы, необходимые для принятия решения об осуществлении страхового возмещения, поданы с нарушением этого срока, то срок принятия решения об осуществлении страхового возмещения и его выплате увеличивается на количество дней такой просрочки.
При этом надо обратить внимание, что в городах, где начала свою работу патрульная полиция, при оформлении ДТП первичная справка о повреждении транспортных средств в ДТП больше не оформляется. Поэтому непредоставление страхователем первичной справки о повреждении транспортных средств в ДТП не является основанием для отказа в осуществлении страхового возмещения.

4) Потерпевший или иное лицо, имеющее право на получение возмещения, в течение 30 дней со дня уведомления о дорожно-транспортном происшествии должно подать страховой компании заявление о страховом возмещении. В случае, если этот срок будет пропущен, то срок принятия решения об осуществлении страхового возмещения и его выплате увеличивается на количество дней такой просрочки. В любом случае заявление должно быть подано не позднее одного года с момента ДТП, если вред причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен здоровью или жизни потерпевшего.

Страховое возмещение выплачивается не позднее 90 дней с момента получения страховой компанией заявления о страховом возмещении. В это же срок страховая компания обязана уведомить заявителя об отказе в выплате страхового возмещения. Если ДТП рассматривается в гражданском, хозяйственном или уголовному деле, течение этого срока приостанавливается до даты, когда страховщику (МТСБУ) стало известно о вступлении решения по такому делу в законную силу.