Ответы на часто задаваемые вопросы по "автогражданке"

"Автогражданка" (иногда говорят ОСАГО), в отличие от КАСКО, обеспечивает страхование ответственности водителя перед третьими лицами, в частности, – другими участниками дорожного движения. Обычно виновник ДТП несет административную или даже уголовную ответственность. Но когда речь идет об "автогражданке", имеется в виду другая ответственность – имущественная ответственность, возникающая на основаниях, предусмотренных гражданским законодательством. Отсюда и название этого вида страхования.

Соответственно, "автогражданка" не покрывает убытки, причиненные имуществу или здоровью самого виновника ДТП и поэтому не заменяет КАСКО. Но это не повод для несерьезного отношения к выбору страховой компании для оформления "автогражданки". Ведь если вред, причиненный виновником ДТП, не компенсирует страховая компания, его придется компенсировать самому виновнику. Кроме того, если страховая компания будет слишком затягивать с выплатами, это может послужить основанием для предъявления иска не только к ней, но также и к виновнику ДТП. К примеру, по данным МТСБУ, за 2-й квартал 2016 г. средний срок выплаты страхового возмещения по "автогражданке" для 56 украинских страховых компаний составлял 154 дня от даты ДТП. Причем, для некоторых компаний этот показатель не превышал 60 дней, а для некоторых других – превышал 500 дней.

В отличие от КАСКО на размер страхового платежа по "автогражданке" влияет целый ряд коэффициентов, определенных законодательством. Эти коэффициенты, в свою очередь, определяются такими факторами, как стаж вождения, населенный пункт, в котором зарегистрировано транспортное средство, коммерческая или некоммерческая сфера использования автомобиля и т.п. Если автомобиль будет использоваться в сфере, которая предполагает применение для расчета страхового платежа более высокого коэффициента, чем указанный в полисе, то страховая компания после выплаты потерпевшим страхового возмещения может взыскать с владельца полиса 50% такого возмещения.

С февраля 2016 г. лимиты ответственности (максимальные суммы страхового возмещения) по "автогражданке" составляют 100 000 грн. за вред, причиненный имуществу, и 200 000 грн. – за вред, причиненный здоровью потерпевших. Эти лимиты определены законодательно, но стороны могут в добровольном порядке их повысить. Соглашение о повышении лимитов вполне разумно с учетом того, что повышение лимитов на 100 000 грн. стоит в среднем всего 100 грн.

Указанные выше лимиты установлены из расчета на каждого потерпевшего. Причем, если вред причинен имуществу нескольких потерпевших, то в случае, когда общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратную страховую сумму, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. Что же касается вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших, то необходимость такого пропорционального уменьшения страховой суммы законом не предусмотрена.

Прежде, чем обратиться за выплатой страхового возмещения в страховую компанию, потерпевшему необходимо убедиться в том, что полис "автогражданки" виновника ДТП был действительным на момент ДТП. В противном случае выплата страхового возмещения при определенных условиях может быть произведена МТСБУ.

Для получения страхового возмещения потерпевшим нужно в установленные сроки выполнить ряд обязанностей:

1) Водители, причастные к ДТП, обязаны уведомить о нем страховую компанию на протяжении 3-х рабочих дней. Уведомление должно быть письменным и соответствовать форме, определенной МТСБУ. Таким образом, каждому участнику придется уведомить и свою страховую компанию, и страховую компанию другого участника ДТП. Уважительность причин пропуска указанного срока должна быть подтверждена документально. Хотя здесь речь идет о водителях, такое уведомление рекомендуется подавать любым лицам, пострадавшим в результате ДТП.

2) Водители и владельцы транспортных средств, причастных к ДТП, владельцы поврежденного имущества обязаны сохранять поврежденное имущество (транспортные средства) в таком состоянии, в котором оно находилось после ДТП, до тех пор, пока его не осмотрит назначенный страховщиком представитель (работник, аварийный комиссар или эксперт). В свою очередь страховщик обязан провести такой осмотр не позднее 10 рабочих дней с момента получения уведомления о ДТП.

3) Закон обязывает всех лиц, причастных к ДТП, сообщать страховщику (МТСБУ) обо всех известных им обстоятельствах и предоставить для осмотра и копирования имеющиеся у них документы по этому ДТП в течение 7 рабочих дней со дня получения ими соответствующей информации или документов. В случае, если документы, необходимые для принятия решения об осуществлении страхового возмещения, поданы с нарушением этого срока, то срок принятия решения об осуществлении страхового возмещения и его выплате увеличивается на количество дней такой просрочки.
При этом надо обратить внимание, что в городах, где начала свою работу патрульная полиция, при оформлении ДТП первичная справка о повреждении транспортных средств в ДТП больше не оформляется. Поэтому непредоставление страхователем первичной справки о повреждении транспортных средств в ДТП не является основанием для отказа в осуществлении страхового возмещения.

4) Потерпевший или иное лицо, имеющее право на получение возмещения, в течение 30 дней со дня уведомления о дорожно-транспортном происшествии должно подать страховой компании заявление о страховом возмещении. В случае, если этот срок будет пропущен, то срок принятия решения об осуществлении страхового возмещения и его выплате увеличивается на количество дней такой просрочки. В любом случае заявление должно быть подано не позднее одного года с момента ДТП, если вред причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен здоровью или жизни потерпевшего.

Страховое возмещение выплачивается не позднее 90 дней с момента получения страховой компанией заявления о страховом возмещении. В это же срок страховая компания обязана уведомить заявителя об отказе в выплате страхового возмещения. Если ДТП рассматривается в гражданском, хозяйственном или уголовному деле, течение этого срока приостанавливается до даты, когда страховщику (МТСБУ) стало известно о вступлении решения по такому делу в законную силу.

Если ДТП совершил водитель авто «на бляхах»?

Слово «бляха» за последние год-два приобрело новую семантику. Теперь оно означает  подержанный автомобиль на синих европейских номерах, de jure находящийся в собственности иностранного лица, а de facto – «приобретенный» нашим соотечественником. Портрет владельца авто на бляхах дополняется еще и отсутствием у него «автогражданки» (полиса ОСАГО).

Часто можно встретиться с утверждением, что если водитель такого авто совершит ДТП, то потерпевшему ничего не светит. Но это не совсем так! Давайте разберемся.

1) Если виновник ДТП не застраховал свою гражданскую ответственность, то потерпевший при определенных условиях может получить возмещение вреда от Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) – специального органа, объединяющего ряд страховых компаний, работающих на рынке автогражданки, и формирующего специальный страховой фонд для подобных случаев. Такое возмещение называется регламентной выплатой.

2) Между прочим, ответственность владельца авто на бляхах может быть застрахована в Украине либо по «зеленой карте», в которой отмечен пункт «UA», либо по обычному внутреннему полису, приобретенному в украинской страховой компании. Новый владелец такого автомобиля может даже не подозревать, что срок страхования по его автомобилю еще не истек.

3) Как быть, если неизвестен настоящий собственник иностранного автомобиля, ставшего виновником ДТП? В этом нет ничего страшного. На возможность проведения регламентной выплаты это обстоятельство не влияет. Более того, даже если водитель бляхи сбежит с места ДТП, бросив свой автомобиль, МТСБУ все равно обязано будет провести регламентную выплату.
Единственное исключение из этого правила предусмотрено п. 41.1.б профильного закона. Речь идее о случае, когда вред будет причинен неустановленным транспортным средством, т.е. если с места ДТП исчезнет не только сам виновник, но и его автомобиль. Следует еще раз подчеркнуть, что закон говорит о неустановленном транспортном средстве, а не о неустановленном водителе или неустановленном собственнике авто. При этом скрывшееся с места ДТП транспортное средство из неустановленного может превратиться в установленное, например, - на основании решения суда. Суд может принять во внимание свидетельские показания и прочие источники доказательств, необходимые для идентификации автомобиля.

4) Выше речь шла о вреде, причиненном имуществу потерпевшего, в частности, - его автомобилю. Но если вред будет причинен жизни и здоровью потерпевших, МТСБУ проведет регламентную выплату даже в случае, когда ДТП произойдет по вине неустановленного транспортного средства. Это касается не только потерпевших-водителей, но и пассажиров или пешеходов.

5) Важно! Вы сможете получить регламентную выплату только в том случае, если сами имеете действующий на момент ДТП полис автогражданки. Между прочим, это же касается и самого владельца авто на бляхах в том случае, когда он не виновник, а потерпевший от ДТП.

6) У МТСБУ есть еще одно основание сэкономить на регламентных выплатах. Речь идет о случае, когда у потерпевшего есть КАСКО. В такой ситуации регламентную выплату можно получить лишь в той части, в которой убытки не будут покрыты выплатами по договору добровольного страхования.

7) Можно встретить утверждение о том, что получить компенсацию причиненного ущерба непосредственно с водителя авто на бляхах крайне сложно. На самом же деле это не сложнее, чем в любом другом случае причинения вреда. Действительно, обратить взыскание на авто на бляхах проблематично, поскольку оно не принадлежит виновнику ДТП. Но потерпевший не утрачивает возможности обеспечить свой иск путем ареста любого другого имущества виновника ДТП. Хотя более вероятен сценарий, по которому зарубежная компания снимает с регистрации авто сразу после пересечения им украинской границы.
При этом нужно принять во внимание еще один нюанс. В некоторых случаях владельцы авто на бляхах оформляются как «работники» той зарубежной компании, которая выступает номинальным собственником авто. В этом случае вред, причиненный таким «работником», при определенных условиях может быть возложен на саму компанию. Соответственно, все активы такой компании (а это могут быть сотни автомобилей на территории Украины) попадут под прицел государственных и частных исполнителей. Это же обстоятельство, только с точностью до наоборот, могут использовать и мошенники, имеющие возможность получить доступ к информации об украинских владельцах авто на бляхах. Они могут связаться с таким «сотрудником» и предложить ему немедленно вернуть авто номинальному собственнику.

8) Еще одна рекомендация. Если участником ДТП является авто с иностранной регистрацией, потерпевшему лучше отказаться от оформления Европротокола и для оформления ДТП обязательно привлечь полицию.

Если вы стали участником ДТП, у виновника которого нет автогражданки, вам необходимо на протяжении трех рабочих дней письменно уведомить МТСБУ об этом происшествии.